Рынок потребительского кредитования неуклонно растет, что не может не радовать заемщиков и банкиров. Банкиры получают прибыль, заемщики - возможность получать в нужное время крупные суммы денежных средств.
К сожалению, схемы данных взаимоотношений отработаны настолько плохо, что между сторонами постоянно возникают конфликты. Сейчас существуют законодательные проекты, которые предлагают урегулировать данные отношения, учитывая интересы всех участников.
Так, Министерством финансов РФ был разработан Законопроект "О потребительском кредите", который призван к обеспечению гарантий прав заемщиков при использовании заемных средств. В законопроекте введены требования к перечню условий договора по потребительскому кредиту, а также запрещение включать в договор условия, которые ущемляют права заемщиков. Данный документ обязывает банкиров бесплатно предоставлять информацию об условиях кредитования до заключения договора. Кроме наименования и местонахождения кредитной организации потенциальный заемщик должен знать лимит и сроки
потребительского кредита (минимум и максимум), валюту, а также полную стоимость и условия досрочного погашения. Однако, по мнению экспертов, вряд ли потребители смогут раздобыть нужную для себя информацию как в самом законопроекте (правила рассредоточены в нескольких законах сразу), так и в условиях кредитных программ кредитных организаций. Вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов считает: "Разработчики проекта исходят из того, что закон сможет обеспечить повышенную степень доверия заемщиков к рынку потребительского кредитования".
С принятием закона, нормы, которые регулируют отношения заемщика и финансовой организации будут рассеяны сразу по нескольким законодательным актам. Подобное положение вещей чрезвычайно усложняет изучение и понимание предписаний закона со стороны потребителя. Крайне сложно будет выяснить субъективные права, а также способы их защиты. Таким образом на рынке потребительского кредитования ситуация остается неясной в отличие от рынка товаров (нефинансовых услуг и работ), где все правовые положения, которые затрагивают потребительские права, четко и ясно сформулированы в едином законодательном акте, а именно в Законе Росии "О защите прав потребителей".
Другая претензия заключается в необоснованных ограничениях, которые в изобилии представлены в документе. К примеру, комиссионные сборы, которые предусмотрены в рамках потребительского кредита. Однако, в Гражданском кодексе РФ оплата банковских услуг за ведение счета ведется на основе договора банковского счета, а не потребительского кредитования. При этом, понятия "комиссия" в законодательстве РФ не существует вовсе, потому банки могут переименовать это слово, заменив его "платой", "платежом", которая в любом случае будет взиматься с дебиторов.
"Мировая финансовая практика развивается по-разному" - поясняет Дмитрий Яковенко, который является директором Самарской гильдии финансистов. Существует, например, такое понятие, как понятие "исламский" банк, где запрещается брать проценты. Интересная выходит ситуация, деньги в долг давать можно, а проценты брать нельзя. Но так
кредитный банк не может работать без прибыли, он вынужден искать другие формы ее получения". ( сожалению, более подробно про эти другие формы, не было сказано) Но вопрос в другом - продолжает Дмитрий Яковенко - каждая финансовая организация должна выполнять главное требование, выдвинутое в свое время Банком России под давлением потребителей. Заключается это требование в раскрытии потребителю полной стоимости кредита. При этом, не идти на хитрости и уловки, как делают в некоторых кредитных организациях, например, крупным шрифтом пишут одну процентную ставку, а мелким - другую. Нужно, чтобы каждый банк четко и ясно раскрывал; полную стоимость потребительского кредита, как и проценты, которые он заявляет.
